Taxas de juros hipotecários subiram. Para as pessoas que têm suas próprias obrigações de hipoteca incorridas no ano passado com uma taxa de juros variável, a parcela pode aumentar em até 150%. São quantidades que geralmente deixam uma marca significativa em nossos orçamentos domésticos (renda disponível). A razão oficial pela qual as taxas de juros aumentaram tão drasticamente é a inflação galopante. Aumentar o custo das hipotecas tem como objetivo reduzir a disponibilidade de "dinheiro barato" disponível no mercado, reduzindo também a demanda e diminuindo a inflação. No entanto, um efeito adicional obtido com esse tipo de tratamento é um aumento no custo de atender às obrigações hipotecárias já existentes. "Wakacje Kredytowe" (feriados hipotecários) vêm em socorro. Portanto, hoje vou tentar trazer as informações sobre este programa e mostrar o que você pode ganhar com ele.
- O que são feriados / wakacje kredytowe? Kredytowe ”?
- What is the potential saving?
- Who can take advantage of mortgage holidays?
- How to apply for credit holidays?
What are the “Wakacje kredytowe”?
Férias hipotecárias são“ férias ”de uma hipoteca, graças à qual você tem a oportunidade de suspender seu reembolso de empréstimo. O período de suspensão do pagamento do empréstimo não está incluído no período do empréstimo. E isso significa que o período de empréstimo de seu compromisso é estendido pelos meses em que o pagamento do empréstimo foi suspenso. Durante o período de suspensão, você não é obrigado a fazer pagamentos sob o contrato. Portanto, você não paga parcelas de capital e juros. No entanto, se o empréstimo estiver seguro, você deverá continuar pagando taxas no contrato de seguro durante esse período. Em resumo, são cerca de 8 meses sem pagamento de parcelas de empréstimos:
Credit holidays may concern one contract concluded in Polish zlotys in order to purchase real estate intended to meet your own housing needs. To sum up, it is about up to 8 months without payment of loan installments:
- 2 meses cada no terceiro e quarto trimestre de 2022
- 1 mês em cada um dos quatro trimestres de 2023
Férias de crédito se aplicam a parte da parte capital e dos juros do empréstimo. Os prazos para pagamento de parcelas serão estendidos sem juros adicionais. Mas como isso afetará o capital do seu empréstimo?
Quanto você pode realmente economizar?
e aqui uma surpresa agradável. Vamos usar um exemplo com matemática simples:
A parcela do empréstimo aumentou de PLN 1500 para PLN 2400. Com férias de crédito de 8 meses (4 × em 2022 e 4 × em 2023), o fardo do Birator em 2022-2023 diminuirá o que o PLN 19.200. Em geral, temos 3 opções básicas:
And this is where the question arises, what can we do with the money saved in this way? In general, we have a 3 basic options:
- Gaste dinheiro nos assuntos atuais. Também lhe darei um link para o vídeo do YouTube, no qual é o especialista em hipoteca de Cracóvia, que mostra que impacto no empréstimo terá um pagamento em excesso de dinheiro economizado. O vídeo está em polimento, embora a simulação mostrada no Excel comece 10 minutos e seja bastante clara. Os parâmetros da hipoteca nos quais trabalhamos são apresentados abaixo:
- Build a financial pillow that will protect you in more difficult situations.
- Overpay the capital of your loan.
While the choice between these options is an individual matter depending on our current situation, I will focus on the third option. I will also give you a link to the youtube video, in which it is the Mortgage Expert from Krakow, who shows what impact on the loan will have an overpayment of saved money. The video is in Polish, although the simulation itself shown in Excel starts 10 minutes in and is quite clear. The parameters of the mortgage on which we work are presented below:
| Valor do empréstimo | 400 000,00 Z granus |
| Taxa de juros anual | = 8,50% |
| Período de empréstimo || .. 93 | 25 years |
| Monthly installment amount | 3 220.91 zł |
| Custo total da taxa de juros | 564 267,85 Zł |
| Número agendado de reembolsos | 288 |
A diferença
se aproveitarmos o que tomamos de crédito, 70.20. Parâmetros de empréstimo Se pagarmos todo o valor economizado no capital de nossa hipoteca? Parâmetros ajustados abaixo:
| Interesse total | 425 995.28 PLN |
| Número agendado de pagamentos | 257 |
The total sum of interest rates will decrease by PLN 138 272.57 and the length of the loan period will decrease by 31 months which is 2 years and 7 months! This is the power of compound interest. We must consider that within this simulation from a video, we assume that the calculations are approximate and exemplary. This simulation is designed to illustrate the benefits of overpayment of credit and does not provide any dedicated advice. Therefore, I will repeat myself – taking steps in any direction depends on your own individual situation. I would also call for a common-sense approach when making these types of financial choices thinking about a better future. Thanks to this, the “future you”, you will be able to thank yourself for the actions you have performed in the past. Although, let’s move on to the conditions for using the program.
Who can take advantage of “wakacje kredytowe”?
If you want to take advantage of mortgage holidays, you must meet all 3 conditions listed below:
- Condition 1
You can take advantage of credit holidays as a mortgage borrower who has a loan in PLN. - Condição 2
Você pode tirar proveito do Wakacje Kredytowe apenas se comprou a propriedade para suas próprias necessidades de moradia, ou seja, para viver nela. Os feriados hipotecários têm direito a apenas um empréstimo que é o que é feito para suas próprias necessidades de moradia. Wakacje Kredytowe também recebe uma pessoa que fez um empréstimo para a construção de uma casa, bem como para a compra da própria terra para fins de construção. Desde que este empréstimo tenha sido realizado (mais uma vez) para suas próprias necessidades de moradia. Férias de crédito ao banco que lhe concedeu a hipoteca. O aplicativo em si pode ser enviado via visita no banco ou eletronicamente. Embora a opção eletrônica pareça ser a mais conveniente e tão eficaz quanto uma visita ao banco. Você pode enviar o pedido a partir de 29 de julho deste ano, porque foi naquele dia que os regulamentos entraram em vigor. É você, como o mutuário, que decide quantos meses deseja usar feriados de crédito. O banco confirmará a aceitação do pedido dentro de 21 dias a partir da data de seu recibo. Indicará o período pelo qual o reembolso do empréstimo foi suspenso, bem como o valor das taxas que devem ser pagas pelo seguro de crédito. Mas o que também é importante é o fato de que a falta de confirmação não afeta o início do período de suspensão. Mas não apenas. Com a consistência certa, também é uma ótima maneira de reduzir o tamanho de sua responsabilidade para o banco e se livrar da hipoteca mais rapidamente. No final, ainda é o BIK (Credit Information Bureau) que vale a pena mencionar. Cada pessoa com um empréstimo é inserida no sistema BIK com informações adequadas sobre o valor de nossas dívidas. Em conclusão, as informações sobre se usaremos o Wakacje Kredytowe também irão para lá. No entanto, a questão permanece, como os bancos poderão usar essas informações. É importante tomar uma decisão consciente antes de usarmos o valor salvo. Especialmente, se essa hipoteca não for a nossa última. - Condition 3
Mortgage holidays apply to loans taken before 1 July 2022.
How to apply for mortgage holidays?
You should apply for credit holidays to the bank that granted you the mortgage. The application itself can be submitted in via visit in the bank or electronically. Although the electronic option seems to be the more convenient and as effective as a visit to the bank. You can submit the application from July 29 this year, because it was on that day that the regulations entered into force. It is you, as the Borrower, who decides how many months you want to use credit holidays.
At the same time, you can submit an application once – for the entire period, part of it or even submit individual applications for each of the selected months. The Bank will confirm the acceptance of the application within 21 days from the date of its receipt. It will indicate the period for which the loan repayment has been suspended as well as the amount of fees that must be paid for credit insurance. But what is also important is the fact that the lack of confirmation does not affect the start of the suspension period.
Summary of Wakacje Kredytowe
Credit holidays seem to be a big relief for overloaded budgets. But not only. With the right consistency, it is also a great way to reduce the size of your liability to the bank and getting rid of the mortgage faster. At the very end, it is still BIK (Credit Information Bureau) which is worth mentioning. Each person with a loan is entered into BIK system with adequate information on the amount of our debts. In conclusion, Information on whether we will use the Wakacje kredytowe will also go there. However, the question remains, how banks will be able to use this information. It is important to make an aware decision before we use the saved amount. Especially, if this mortgage is not to be our last one.
Espero que este texto o ajude a economizar parte do seu dinheiro. E se sim e você gostaria de me comprar um café em troca, encorajo você a fazê -lo virtualmente através deste link. Saúde!
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Special thanks to Eamon Gosney, who has helped with proofreading of this article.
Fonte
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